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作者为中国社会科学院财经战略研究院副院长
消费既是生产的最终目的，又是经济增长的持久动力。新时代以来，随着我国经济发展条件和国际环境发生深刻变化，扩大内需特别是消费需求在推动经济高质量发展中的地位日益凸显。习近平总书记指出：“必须大力实施扩大内需战略，采取更加有力的措施，使社会再生产实现良性循环。”“要增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景，使消费潜力充分释放出来。”习近平总书记的重要论述，深刻揭示了扩大消费在当前我国国民经济循环中的重要地位。
金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。支持提振和扩大消费，是金融服务实体经济的重要内容，是金融工作政治性、人民性的具体体现。前不久，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，提出“强化信贷支持”并作出部署；6月24日，中国人民银行等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，对金融支持提振和扩大消费作出具体安排。深入学习贯彻习近平总书记重要讲话精神，扎实推动提振消费各项政策措施更快更好落地见效，必须深刻把握金融支持消费的理论逻辑与实践路径，促进国民经济进一步循环畅通。
金融作为现代经济的核心，在扩消费、促增长中处于重要地位，扮演着重要角色，主要体现在以下方面。一是有利于释放居民消费潜力。居民消费不仅取决于当前的收入，也取决于未来的收入，受到跨期预算的约束。发展普惠金融，可通过优化金融资源配置，持续稳固居民的消费信心。二是有利于提升居民消费意愿和能力。一般来说，居民在面对不确定性时，会表现出较为强烈的储蓄倾向，以应对未来可能发生的风险。推动金融服务体系与社会保障体系深度融合，既能通过专业化运作实现社保基金保值增值，又能依托金融服务网络为居民提供便捷的商业保险产品，从资金保障与服务供给两方面减轻居民对未来不确定性的顾虑。三是有利于促进供需更好更快匹配。推动消费金融创新发展，既能够为满足消费者的消费需求提供多样化金融产品和服务，也能够帮助经营主体精准识别消费者需求，引导供给端加速提质增效，推动实现供需良性循环。正因如此，我们要高度重视发挥金融在扩大消费中的积极作用。
在实践中，我国金融体系在支持扩大消费方面进行了一系列创新实践，商业银行、消费金融公司、互联网平台等多层次消费金融服务主体协同发展，形成了差异化、特色化的服务体系。比如，一些金融机构深度参与消费场景创造，在教育、医疗、养老、文旅等重点领域推出一系列特色化金融产品；大数据、人工智能等技术在消费金融领域快速渗透，进一步提升了金融机构的服务效率和风险控制水平；普惠保险保障功能增强，有效缓解了居民医疗支出压力，间接释放了消费潜力；等等。这些金融创新实践，有力支持了我国消费规模增长和层级提升。
同时也要看到，金融支持扩大消费仍面临一些矛盾。比如，消费信贷资源过度集中于住房、汽车等大宗消费，教育、医疗、养老等领域的金融产品供给不足；新市民、灵活就业人员等群体的金融服务可得性仍有待提高；金融基础设施尚不完善，消费信用信息体系不健全，消费者权益保护仍需加强；等等。解决这些问题，金融系统要主动担当作为，不断完善金融服务体系、提升金融服务能力，聚焦消费重点领域和环节加大金融支持力度，为更好发挥消费对经济发展的基础性作用提供有力支撑。
具体可在以下方面着力。一是完善消费金融服务体系。鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域，设立特色专营机构，支持消费金融公司差异化发展、提升专业服务能力；规范互联网平台消费金融业务，推动行业健康有序发展；优化消费信贷结构，鼓励引导金融机构针对批发零售、住宿餐饮、文体娱乐、旅游、教育、居民服务等服务消费重点领域的各类经营主体发放贷款，支持其提升服务消费供给质效。二是强化金融服务与消费场景的融合。支持金融机构聚焦“食、住、行、游、购、娱、医”等重点消费场景，持续推进支付便利化建设；支持绿色消费等消费新业态新模式新场景培育建设；加大对服务消费重点领域信贷支持力度，结合服务消费具体场景和特点，提供个性化、差异化金融产品和服务。三是强化科技赋能与风险控制。推广互联网、大数据等技术与消费金融的融合应用，优化线上消费信贷产品申请、审批和放款流程；加强数据安全和个人信息保护，依托全国信用信息共享平台加强消费领域信用信息归集共享，打破“数据孤岛”，支持征信机构依法依规深化对消费领域信用信息的共享应用，精准识别各类商户、消费者信用状况。四是加强金融消费权益保护。建立健全金融消费者权益保护机制，完善金融消费纠纷处理机制，构建运转高效的业务咨询和投诉处理渠道；将金融消费者权益保护贯穿于金融业务全流程、各环节，加强金融产品和服务信息披露，规范产品营销宣传和销售行为；加强金融消费者教育，倡导健康消费文化和习惯，引导合理借贷、理性消费，提升消费者风险识别能力。
