构建我国现代农村金融制度，关键是调整政府干预方式，充分利用市场机制和社会互助机制，从农村金融组织、农村金融资源开发、农村金融市场和农村金融监管等方面进行改革和创新。其中，农村金融组织制度创新应遵循服务“三农”、市场导向、适度竞争、差异发展、合作共赢、效率优先、协调发展的原则进行创新。一是促进农业银行转型升级，大力发展产权多元化的农村中小银行，形成差异化的竞争格局和互补型的市场状态。二是健全中国农业发展银行的政策性银行功能，扩充业务范围，使其成为发展目标明确、治理结构合理、资产状况良好、经营管理规范、内控机制健全、管理手段先进，具有可持续发展能力的农业政策性银行。三是因地制宜，加快农村信用合作社微观治理机制改革，完善公司治理结构，构建董事会、行长共同负责制度，弱化内部人控制和内部寻租行为，强化风险管理。四是按照“适当放松、逐步引导、渐进正规”的原则规范发展农村非正规金融组织，促进农村民间金融的规范化发展。

　　（作者为国家社科基金项目“现代农村金融制度构建与创新研究”负责人、重庆大学教授）